互联网金融鸟飞向何处

“大鹏一日腾风起，扶摇直上九万里。”互联网这只大鹏鸟自出现以来，蓬勃发展，现已成为人们日常生活中不可或缺的一部分。中国互联网经历PC互联网时代的开荒到移动互联网时代的繁荣，互联网向人们展示了他身上无限的可能性。

在2015年全国人大会议上，总理提出了“互联网+”计划，即互联网+传统行业，助力我国经济腾飞，社会不断创新。与此同时，李总理提到了“互联网+”计划要促进互联网金融健康发展。

以互联网技术促进金融行业发展，本身是件促进传统金融行业信息化、现代化的好事。但随着经济的腾飞，越来越多的风口涌动，一些以风口为噱头的投机者出现，再加上金融本身就是最吸引人贪欲的行业，互联网金融行业出现了许多泡沫。

泰戈尔曾在自己的诗中写道：“鸟翼上系上了黄金。鸟就飞不起来了。”那么互联网金融这只系上了黄金的鸟，飞的怎么样呢？

林子大了，什么鸟都有

1999年，国内就有服务于交易的支付网关模式，标志着中国互联网金融兴起。彼时还没有互联网金融的概念，而真正的互联网金融概念火热是2013年余额宝出世前后。这时，第三方支付平台已经发展起来，网贷领域的先行者拍拍贷也已拿到了融资，互联网金融行业浪潮开启。

浪潮涌动，随着互联网技术的发展，以及本身与资本市场就有紧密的关系，互联网金融行业的“林子”越来越大，养出了许多不同的“鸟”。有人将互联网金融分为第三方支付、众筹、互联网理财、网贷平台、网络小额信贷、信息中介等模式。其中最亮眼的“鸟”，就是第三方支付，以及网贷平台。

“如果银行不改变，我们就改变银行。”马云在2008年说出了这句豪言。以支付宝为代表的第三方支付平台改变了国民的消费习惯，移动支付成为主流。腾讯旗下的财付通凭借微信红包的社交功能，得以和支付宝在第三方支付平台领域形成双寡头局面。

正如百度以搜索构建自己的生态，猿辅导以小猿搜题为基础拓展教育事业，工具性质的产品是进入一个行业的基础。支付宝以支付工具为基础，申请下支付牌照，上线余额宝，互联网金融的概念因此大火，网贷平台的模式也乘上了这股浪潮。

网贷平台有P2P、P2B之分，因为当时经济发展速度快，个人空闲资金变多，个人对个人的P2P平台成了人们追捧的网贷平台。2015年新增的P2P网贷平台3335家，平均每天超9家平台上线。火热时，上市公司只要与互联网金融搭上一点关系，股价就会一飞冲天。

股神巴菲特曾说：人们贪婪时我恐惧；人们恐惧时，我贪婪。风口下的“羊群效应”致使P2P行业从业者众多，行业暴露出各种问题。暴力催债、裸贷等事件层出不穷，“不还钱，就算了，就当福利送你了。”罗敏意气风发时的话也让人们意识到P2P行业的风险控制问题，更有一些投机者或是利用庞氏骗局，或是卷钱跑路，投资者追钱无门。

眼见他起朱楼，眼见他宴宾客，眼见他楼塌了。

国家自2016年就开始加强对网贷平台的监管，2017年明确放贷业务要持牌经营，到了2019年1月，发布了《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》（175号文），明确了P2P业务有序清退。零壹财经数据显示，截至2019年12月末，共监测到6351家平台，近一个月内还在正常发标的平台仅295家，非正常运营平台（包含转型、退出、立案、停运等）共6056家，在营平台仅剩4.64%。

而互联网企业巨头们在P2P火热的这些年，大多以入股P2P企业的方式参加这场商业战争。随着国家监管政策的收紧，无论是互联网巨头还是P2P行业的领跑者，都在选择转型。

科技+助贷，转型之路的宽与窄

互联网金融行业高速发展十几年，马云当初喊出“改变银行”的目标一定程度上来讲，也已经做到了。但随着政策监管的收紧，互联网金融行业慢慢将“金融”归还给银行，开启转型之路。

“科技”可以说是诸多企业转型时扯虎皮做大旗的标准配置。家电行业中海信电器更名海信视像，TCL改名TCL科技。互联网金融行业也一样，拍拍贷改名信也科技，京东金融改名京东数科，仿佛在“科技”属性的加持下，企业市值能飞速增长。

互联网金融行业在朝科技转型的路上，主要方向有两条，一是在传统金融行业基础上布局互联网金融生态，二是助贷，建立开放平台。（当然有另类，趣店转型推出奢侈品电商平台万里目。）

布局生态的主要参与者是互联网巨头们，他们牌照齐全，资金充沛，研发实力强，拥有较强的企业品牌背书，因此能获得更多的资源。蚂蚁金服与建行，百度与农行，京东与工行，中行与腾讯，纷纷达成战略合作。

BATJ向科技转型势在必得，在2018年6月份，蚂蚁金服就宣布未来重心将由支付及消费金融转向技术服务，目标是技术服务占收入比重由去年的34%升至65%。京东数科由于牌照上落后于BAT，因此更加注重为金融产业提供数字科技服务。

同时，互联网巨头还通过银行参与金融业务。腾讯有微众银行，阿里有网商银行，百度和中信银行合作建立中信银行。银行牌照对于互联网金融企业来说极为重要，前段时间，360金融也效仿巨头们购入金城银行30%股份，成为其最大股东。东南亚互联网金融企业 Akulaku 观察中国互金行业2015—2018年发展情况，在2019年收购了BYB银行。

在新基建的浪潮下，“金融上云”也被炒得越来越响。阿里云、京东云、腾讯云等在“金融云”业务也都有布局。

虽然监管变严，余额宝这种当初火热的产品也开始建设开放平台，但互联网巨头在互联网金融生态的布局越来越完善，转型之路向宽拓展。

而之前火热的网贷平台相较于互联网巨头来讲，在转型之路上选择的是另外一条窄路，建设开放平台，做信息中介做助贷业务。

由于牌照稀少，普通的网贷平台企业只能改变赛道，前往助贷业务。拍拍贷改名的信也科技在2019年11月就公开表示新增交易已经没有来自个人投资者的部分，正转型为助贷机构。乐信、360金融、玖富科技、小赢经济等也都纷纷表示机构资金、贷款撮合业务占比都在上升。

但是转型助贷业务，是条窄路，存在着一些危机。

首先就是流量问题。

拿趣店的开放平台业务为例，自推出开放平台业务之后，2019年第三季度开放平台业务贡献的利润占比 达到趣店净利润的90%，但在今年一季度，亏损1.5亿元。疫情是一部分原因，但在2019年四季度，开放平台业务已经下降，趣店8000万的用户体量，以及获客难也是一部分原因。

（编辑：网站开发网_马鞍山站长网）

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